経営者やフリーランスが資金繰りを考えるとき、「総量規制」と「ファクタリング」という言葉は重要です。しかし、この2つの関係を正しく理解していないと、「借入ができない」「資金が不足する」といったトラブルに陥る可能性があります。

ここでは、総量規制とは何か、ファクタリングは総量規制の対象になるのか、そして資金調達の際にどう活用できるかを解説します。

1. 総量規制とは？

総量規制は、貸金業法に基づき、個人が貸金業者から借りられる金額を年収の3分の1までに制限するルールです。

・消費者金融やカードローンが対象

・目的は借りすぎによる多重債務や破産の防止

・年収300万円の人なら、借入総額は100万円まで

ただし、銀行ローンや住宅ローンなど一部のローンは総量規制の対象外です。

2. ファクタリングとは？

ファクタリングとは、企業やフリーランスが持つ 売掛金（請求書の未収金）を現金化するサービス のことです。

・売掛先から入金される前に資金を手に入れられる

・資金調達の一手段として利用される

・「融資」ではなく、売掛金の売買契約であるため、返済義務は基本的に発生しない

ポイントは、ファクタリングは借入ではないという点です。

3. 総量規制とファクタリングの関係

ここが多くの人が混乱する部分です。

・総量規制は「貸金業者からの借入」に対して適用される

・ファクタリングは「売掛金の現金化」であり、借入ではない

・そのため、ファクタリングの利用は総量規制の対象外

つまり、年収の3分の1を超える借入制限に引っかかっていても、ファクタリングで資金を調達することは可能です。

4. ファクタリングが総量規制の対象外であるメリット

総量規制の影響を受ける消費者金融やカードローンでは、借入可能額に上限があります。しかし、ファクタリングを活用すれば、制限を気にせず資金化できるのが大きなメリットです。

・総量規制で借入できない場合でも資金を確保できる

・売掛金をもとに資金を得られるため、返済負担が軽い

・緊急の資金需要にも対応可能

特に、フリーランスや中小企業では、銀行融資や消費者金融に頼れない場合でも現金化の手段として有効です。

5. ファクタリング利用時の注意点

ファクタリングは便利ですが、すべてが無条件で有利とは限りません。注意点も把握しておく必要があります。

・手数料がかかる（一般的に売掛金額の1～10％程度）

・売掛先が支払不能の場合、契約条件によってはリスクが発生する場合がある

・信用度の低い業者に依頼すると、法外な手数料や契約トラブルのリスクがある

・安全に利用するためには、信頼できるファクタリング会社の選定が重要です。

6. 総量規制に縛られない資金調達の選択肢

総量規制により、借入可能額が制限されるケースは少なくありません。しかし、ファクタリングはこの制限を受けないため、以下のような状況で役立ちます。

・銀行や消費者金融からの借入枠を使い切った

・短期的な資金繰り改善が必要

・融資審査に時間がかかるため、即日資金が欲しい

また、ファクタリングは返済義務がないため、総量規制を気にせず資金調達できる安心感があります。

7. まとめ

総量規制とファクタリングの関係を整理すると以下の通りです。

・総量規制は「貸金業者からの借入」に適用される

・ファクタリングは「売掛金の現金化」であり、借入ではない

・そのため、総量規制の影響を受けずに資金調達が可能

フリーランスや中小企業では、総量規制によって借入上限に達してしまうことがあります。その場合、ファクタリングは法的制限に左右されず資金を確保できる有力な手段です。

総量規制で借入が制限されている場合でも、資金繰りを安定させるためにファクタリングを活用することは、賢い経営判断の一つといえるでしょう。