名古屋でファクタリングを検討中の企業様

ここ名古屋エリアは日本三大都市の一つであり、多くの企業が本社や支店を構えています。その中でも、中小零細企業の割合は多く、資金調達の需要は高いです。
しかし、経営難などによる信用情報の傷を銀行側に見抜かれてしまうと、融資を拒否される可能性も十分に考えられます。
「事業を行う上での資金の流れ」はキャッシュフローと呼ばれ”会社の血液”と呼ばれることもあります。
では“会社の血液”が止まってしまったらどうなるでしょうか？
考えたくもありませんよね。
また、そのような事態は絶対に避けなければなりません。

そういった緊急性の高い資金調達に有効な方法として挙げられるのが「ファクタリング」です。
近年、徐々に知名度を上げている資金調達法「ファクタリング」ですが、ファクタリング会社のほとんどが東京、関西に集中しているのが現状です。
ただ、ファクタリング事業を展開している会社がないという訳ではありません。

ファクタリングは、銀行融資とは異なり、審査で重要視されるのは経営者様の会社情報ではなく、経営者様と取引をしている会社(売掛先)です。銀行融資の審査に通過できなかった場合でも、まだ資金を調達できる可能性があるのがファクタリングです。

ファクタリングとは

ファクタリングとは、お客様が所有している売掛債権を、入金日前にファクタリング会社が買い取って現金化する資金調達法です。

例えば、お客様の会社が商品やサービスを、取引先に信用取引で提供したとしましょう。この場合、商品やサービスを提供した時点では代金を受領できていませんが、その一方で「その商品やサービスの代金を受け取る権利」を得る事ができます。この権利を売掛債権と言います。

この売掛債権は取引先(売掛先)から代金を受領して初めて売上となるのですが、取引先(売掛先)から入金されるのは、おおよそ1か月～2か月先になってしまうのが実状です。企業によっては更に長い期間を有する場合があります。

日本の会社は、上記の例のように、代金と引き換えに商品やサービスを提供するのではなく、先に商品やサービスを提供し、後で代金を回収する「信用取引」が一般的となっております。
こういった信用取引では、取引先(売掛先)からの入金までに資金事情が悪化する事や、最悪の場合、取引先(売掛先)の経営難や倒産などが原因で貸倒れしてしまう事も珍しい話ではありません。

そういったリスクを回避する為に、ファクタリングでは、お客様が所有している売掛債権を早急に現金化し、効率的な資金操りを可能としています。

２社間ファクタリングの場合、売掛債権を買い取って貰う事で現金化した後、取引先(売掛先)から売掛金の入金があり次第、その金額をファクタリング会社に支払う事でファクタリング取引は完了します。
尚、ファクタリング会社に支払う必要がある売掛金が、取引先(売掛先)の倒産などによって未回収となった場合は、お客様に未回収分の金額をファクタリング会社に支払う義務はありません。(※償還請求権なしのファクタリング取引契約に限ります。日本のファクタリング会社は、償還請求権がないのが一般的です。)

難しそうに思えますが、実は簡単な資金調達方法であり、銀行融資に必要となる場合がある担保や保証人は不要です。
また、取引先(売掛先)に秘密裏に売掛債権の売買を行う事もできます。

ファクタリングの仕組み

上記の通り、ファクタリングは信用取引によって発生した売掛金を売却する資金調達方法です。 しかし、これだけでは今ひとつ仕組みが理解できないと思います。 そこで、ファクタリングの仕組みをいくつかの要点に分けて説明します。 ファクタリングの仕組みは全国共通であり、名古屋のファクタリングも基本的には同じです。

ファクタリングの種類

ここまでの解説でも「2社間ファクタリング」というキーワードが登場しましたが、ファクタリングの方式には「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。 それぞれの特徴は以下の通りです。

・2社間ファクタリング：ファクタリングの利用会社（以下、利用会社）とファクタリング会社の2社間で取引する方式。資金調達スピードは最短即日。手数料率の相場は額面金額の10～30％
・3社間ファクタリング：利用会社、ファクタリング会社、売掛先の3社間で取引する方式。資金調達スピードは最短1週間程度。手数料率の相場は額面金額の1～10％

2社間ファクタリングの特徴

2社間ファクタリングは売掛先が関与しないため、売掛先に知られることなくファクタリングできます。 また、利用会社とファクタリング会社の2社間で手続きするため、書類のやり取りなども少なく、最短即日でのファクタリングが可能です。 売掛先に配慮しつつ、スピーディに資金調達できるのが2社間ファクタリングのメリットといえます。 実際に、名古屋でファクタリングを利用する会社の多くが2社間ファクタリングを利用しています。 ただし、3社間ファクタリングに比べて手数料が割高なため、利用には計画性が必要です。

3社間ファクタリングの特徴

一方、3社間ファクタリングは売掛先を含めて取引します。 2社間ファクタリングに比べて、ファクタリング会社の負担するリスクが低いため、手数料は割安です。 売掛先に協力を得られる場合には利用すべきですが、手続きに時間がかかること、また信用悪化のリスクがあることに注意が必要です。

ファクタリングする流れ

ファクタリングの流れも、2社間ファクタリングと3社間ファクタリングで異なります。 名古屋でファクタリングを利用する際の流れを簡単にみていきましょう。

2社間ファクタリングの流れ

2社間ファクタリングをご利用いただく際には、以下のような流れで手続きします。

①ファクタリングをお申し込みいただきます。
②ファクタリング対象債権の詳細をお伺いし、売掛先の審査を実施します。このとき、請求書などいくつかの書類を提出いただきます。
③審査の結果により、ファクタリングの可否や条件を設定し、お客様にお伝えします。
④最終確認を実施します。
⑤最終確認で問題がなければ、2社間でファクタリング契約を結びます。
⑥ご契約完了後、お客様の指定口座に買取代金を入金します。
⑦後日、売掛先からお客様へ売掛金が支払われます。その代金をファクタリング会社にお振込みいただき、2社間ファクタリングは完了となります。

3社間ファクタリングの流れ

3社間ファクタリングをご利用いただく際には、以下のような流れで手続きします。

①お客様から売掛先に3社間ファクタリングの利用を相談し、内諾を得ます。
②内諾を得た後、お客様から3社間ファクタリングをお申し込みください。
③ファクタリング対象債権の詳細をお伺いし、売掛先の審査を実施します。
④審査の結果により、ファクタリングの可否や条件を設定し、お客様にお伝えします。
⑤最終確認を実施します。
⑥最終確認で問題がなければ、まずお客様とファクタリング会社間でファクタリング契約を結びます。
⑦ここまでの流れにより、形式的に売掛金の譲渡（ファクタリング）が完了します。この後、売掛先に債権譲渡通知を行います。
⑧通知を受けた売掛先が債権譲渡に承諾することで、3社間取引が成立します。
⑨お客様の指定口座に買取代金を入金します。
⑩支払期日になると、債権譲渡承諾書の取り決めに従い、売掛先からファクタリング会社へ売掛金が支払われます。売掛金の回収を以て、3社間ファクタリングは完了となります。

この通り、3社間ファクタリングの流れは2社間ファクタリングに比べて複雑です。

ファクタリングする際の注意点

ファクタリングには注意点もあります。 ファクタリングのメリットを損なわないためにも、以下の点に注意してください。

1.調達コストが高め

名古屋でファクタリングする際に最も注意すべき点は、調達コストです。 調達コストとは、資金調達にかかるコスト（利息や手数料など）のことです。 調達コストが高いほど、資金繰りへの負担も高まります。 他の資金調達方法と比較してみましょう。（ファクタリングの調達コストは、回収サイト2ヶ月の売掛金をファクタリングした場合を年利換算）
一般的な銀行融資：年利2～3％
名古屋銀行のビジネスローン：年利7～16％（年利5～14％+融資総額の保証料2%）
2社間ファクタリング：年利30～90％（手数料率5～15％）
オンラインファクタリング：年利12～48％（手数料率2～8％）
3社間ファクタリング：年利6～30％（手数料率1～5％）
このように比較すると、ファクタリングの調達コストは銀行融資に比べて大幅に高いことが分かります。 名古屋の銀行融資を受けることができるならば、そちらを優先すべきでしょう。 ただし、銀行から融資を受けられない場合には、ファクタリングが役立ちます。 オンラインファクタリングや3社間ファクタリングは、名古屋銀行のビジネスローンより低コストで調達できることもあります。

2.契約に手間がかかることもある

　 基本的に、ファクタリングの契約には手間がかかりません。 2社間ファクタリングは、利用会社とファクタリング会社のやり取りに問題がなければ、スムーズに契約できます。 オンラインファクタリングならば、オンラインで手続きするため非常にスムーズです。 問題は、3社間ファクタリングです。 3社間ファクタリングは売掛先が関与するため、契約に手間がかかります。 3社間ファクタリングの流れでもみた通り、売掛先から事前に内諾を得ておくことや、売掛先への債権譲渡通知・承諾も必要です。 売掛先の協力を得るのに苦労したり、売掛先の対応が遅いために手続きに時間がかかったりと、なにかと手間がかかります。 このほか、開業したばかりのファクタリング会社を選ぶと、業者側の経験不足により無駄な手間が生じることも珍しくありません。 契約に手間をかけたくなければ、名古屋のファクタリング会社のうち、
・オンラインファクタリングを提供している
・業歴が長い（目安は5年以上）
を満たすファクタリング会社を選ぶと良いでしょう。

3.利用できないこともある

ファクタリングは利用のハードルが低い資金調達方法ですが、必ずしも利用できるとは限りません。 ファクタリング会社が審査した結果、売掛先の信用に問題があれば買い取りを拒否されることもあります。 このほか、利用できない主なケースは以下の通りです。

・売掛金の額面金額が小さすぎる（ファクタリング会社の対応金額の下限に達していない）
・売掛金の額面金額が大きすぎる（ファクタリング会社の対応金額の上限を超えている）
・ファクタリング対象外である（ファクタリング会社によっては合同会社や個人事業主を受け付けていない）
・回収サイトが長すぎる（回収サイトの上限を定めているファクタリング会社もある）
・債権譲渡禁止特約付きの売掛金である（売掛先が売掛金の譲渡を禁止している場合、利用できないファクタリング会社が多い）

同じ名古屋のファクタリング会社でも、対応力は大きく異なります。

4.債権譲渡登記に要注意

2社間ファクタリングを利用すれば、売掛先に知られずファクタリングできます。 ただし、2社間ファクタリングを利用する際には「債権譲渡登記」に注意が必要です。 ファクタリングは、後日代金を受け取る権利の売買ですから、利用会社からファクタリング会社へ債権者が変わります。 そのことを法務局に登記し、法的に裏付けるのが債権譲渡登記です。 債権譲渡登記の内容は誰でも閲覧できるため、売掛先や関係者が閲覧し、ファクタリングの利用がばれる可能性があります。 また、債権譲渡登記には7500円の登録免許税、10万円程度の司法書士報酬が必要です。 資金調達金額が小さいほど、債権譲渡登記費用の負担が大きくなり、資金繰りの負担が高まります。 2社間ファクタリングの場合、原則的に債権譲渡登記が必要ですが、一部のファクタリング会社では債権譲渡登記の留保が可能です。

ファクタリングを利用する6つのメリット

名古屋の会社がファクタリングを利用するメリットを6つ紹介します。

1.銀行融資がNGでも利用できる

ファクタリングの最大のメリットは、銀行融資がNGでも利用できることです。 これは、資金調達方法の多様化にもつながるため、大きなメリットといえます。 名古屋にもたくさんの地方銀行や信用金庫があります。 例えば地方銀行は25行373支店が営業していますから、名古屋の会社も資金調達の軸は銀行融資になるでしょう。 問題は、銀行融資は審査のハードルが高いことです。 自社の業績・財務に何らかの問題があったり、信用上の問題があったりすると、融資を受けられない可能性が高まります。 また、銀行は横並びの組織です。 手数料や金利などの設定はどこの銀行も大体同じで、営業方針や融資の判断基準も似通っています。 このため、A銀行が融資を拒否したら、「A銀行が融資を拒否した」という事実によって、B銀行やC銀行でも融資を拒否することが非常に多いです。 したがって、例えば名古屋銀行から融資を拒否された会社は、愛知銀行や中京銀行など、他の地方銀行でも融資を断られる可能性が高まります。 その結果、「どの銀行からも借りられない」という状況に陥った時、ファクタリングが役立ちます。 ファクタリング会社にとって重要なのは、売掛先の支払い能力だけです。 売掛先の支払い能力に問題がなければ、売掛金を回収することで収益を確保できます。 利用会社の経営が悪化していても、大して問題になりません。 もちろん、無担保・無保証で資金調達できます。

2.資金調達スピード

資金調達方法を選ぶ際、資金調達スピードを重視する経営者は非常に多いです。 多額の資金を調達できる方法でも、調達に時間がかかりすぎる方法は役に立ちません。 資金調達が間に合わず、黒字倒産してしまう可能性があります。 ファクタリングは、あらゆる資金調達方法の中でも、最もスピーディに資金調達できる方法です。 名古屋の銀行融資、ビジネスローン、ファクタリングを比較すると、それがよくわかります。

・名古屋の銀行融資：地方銀行や信用金庫は数週間～1ヶ月、日本政策金融公庫の名古屋支店は1ヶ月以上。ただし融資金額次第では、支店決済に加えて本部決済が必要になり、より長い時間を要する。
・名古屋のビジネスローン：銀行系ビジネスローンは1週間程度、消費者金融系ビジネスローンは最短即日～数日程度。
・名古屋のファクタリング：2社間ファクタリングは最短即日、3社間ファクタリングは最短1週間程度、オンラインファクタリングは最短数時間（No.1名古屋は最短60分）

このように、ファクタリングは融資に比べて圧倒的にスピーディです。 資金ショートの回避にも役立ちます。

3.信用リスクが低い

金融機関や売掛先など、経営には色々な取引先が関わっています。 資金調達に伴い、取引先の信用悪化はできるだけ避けるべきです。 信用リスクが低いことも、ファクタリングのメリットです。 これも、銀行融資・ビジネスローン・ファクタリングの3者を比較してみましょう。

・名古屋の銀行融資：借入をすることで、銀行からの評価が低くなる場合がある（借入によって負債が増えた＝資金調達余力が減った、自己資本比率が低下した、返済負担が増加したなど）
・名古屋のビジネスローン：借入をすることで、銀行からの信用がほぼ確実に低下する（銀行融資を受けられずにビジネスローンを利用した＝資金調達力が低い＝経営に問題あり）
・名古屋のファクタリング：2社間ファクタリングの場合、売掛先に知られず利用できるため信用リスクはほぼゼロ。銀行からの評価が高まる可能性もある（特にファクタリングによって資金繰りを改善した場合に評価が高まる。資金繰りをうまくコントロールできる会社は、銀行から高い評価を受けやすい）

銀行融資にせよビジネスローンにせよ、借入による資金調達は信用悪化につながることが多いです。 ファクタリングは、売掛先の信用悪化を避けることができ、銀行の信用を高めることも可能です。 普通、信用リスクの対処には多くの手間がかかるものですが、ファクタリングならば手軽に対処できます。

4.オンラインで利用できる

情報化社会の昨今、オンラインでの対応力が利便性を大きく左右します。 オンラインの対応力も銀行融資、ビジネスローン、ファクタリングを比較してみましょう。

・名古屋の銀行融資：オンライン非対応。必ず銀行の融資担当者と対面する必要がある。
・名古屋のビジネスローン：一部のビジネスローンはオンライン対応。しかし、利用の条件が厳しく設定されており、利用できないことも多い。
・名古屋のファクタリング：一部のファクタリング会社がオンライン対応。利用の流れは通常のファクタリングとほぼ変わらず、手軽に利用できる。

ファクタリングは、資金調達方法の中でも特にオンライン化が進んでいます。 オンラインファクタリングは、法人だけではなく個人事業主にも便利な方法です。 最近では、個人事業主に特化したファクタリング会社も増えています。

5.回収不能リスクを回避できる

「ファクタリングとは？」でも簡単に解説したとおり、ファクタリングには償還請求権がありません。 これも、名古屋でファクタリングする大きなメリットです。 ファクタリングと類似する資金調達方法に、手形割引があります。 後日回収予定の受取手形を、銀行や手形割引専門業者に買い取ってもらう方法です。 売掛金も受取手形も売掛債権ですから、ファクタリングと手形割引は共通点が多いです。 しかし、ファクタリングと手形割引では、償還請求権の有無が決定的に違います。 簡単に比較してみましょう。

・名古屋の手形割引（銀行）：償還請求権あり
・名古屋の手形割引（専門業者）：償還請求権あり
・名古屋のファクタリング：償還請求権なし

手形割引で資金調達すると、調達先に関係なく償還請求権ありの契約となります。 したがって、取引先の経営悪化などによって手形が不渡りになれば、手形の買い戻しを求められます。 ほとんどの場合、何らかの資金需要があって資金調達するのですから、「買い戻す資金が手元にない…」ということも珍しくありません。 不利な条件で資金を調達して買い戻した結果、資金繰りが悪化することも多いです。 ファクタリングには償還請求権がないため、その心配がありません。 回収不能リスクをファクタリング会社に負担してもらうことで、売掛金の回収・管理に伴うコストも削減できます。

6.資金繰りを改善できる

資金繰り改善に取り組みたい場合、ファクタリングが効果的です。 資金繰りが悪化する大きな原因の一つに、「回収サイトの長期化」があります。 回収サイトとは、売掛金が発生してから代金を回収するまでの期間であり、いわば「売掛先が支払うべき代金を、自社が立て替えておく期間」です。 いずれ回収できるとはいえ、立替期間が長くなれば資金繰りは悪化します。 例えば、1000万円の売掛金に対し、回収サイト1ヶ月の場合と2ヶ月の場合ではどうでしょうか。 回収サイトが2倍になれば、資金繰り負担も2倍になります。 逆に、回収サイトを短くすることができれば、資金繰り負担を軽減できます。 ファクタリングは、支払期日を待たずに売掛金を資金化する方法です。 2ヶ月後に回収予定の売掛金を、1ヶ月経過時点でファクタリングすれば資金繰り負担は半減します。