企業の資金繰りを支える新たな手段として注目を集めている「ファクタリング」。銀行融資よりも早く現金化ができ、保証人や担保も不要というメリットから、多くの中小企業や個人事業主が導入を検討しています。

しかし、実際にファクタリングを利用しようとした人の中には、「思ったより難しい」「仕組みがよく分からない」「審査が通らなかった」と感じた方も少なくありません。

この記事では、なぜファクタリングが“難しい”と感じられてしまうのか、その背景と原因、そしてどうすればスムーズに活用できるのかを、初心者にもわかりやすく解説していきます。

ファクタリングが「難しい」と言われる主な理由

まずは、多くの人がファクタリングに対して「難しい」「ややこしい」と感じるポイントをいくつか見ていきましょう。

1. 仕組みが理解しづらい

ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却し、資金化するという方法ですが、日常生活では馴染みの薄い仕組みです。特に、「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」など種類があることで、より複雑に感じてしまいます。

また、融資ではないため「借金にはならない」と説明されても、なぜそうなるのかが明確に理解できず、不安を感じる人も多いのです。

2. 手数料の計算や比較が難しい

ファクタリングの手数料は、売掛金の5〜30％ほどと幅が広く、業者によって提示の仕方も異なります。表面的には「手数料10％」と書いてあっても、実際は別途の事務手数料や送金手数料が加算され、結果的に高額になることもあります。

このため、他の業者との正確な比較や総費用の見積もりが難しく、判断に迷いやすくなるのです。

3. 信頼できる業者を選ぶのが難しい

近年、ファクタリング業者は増加傾向にありますが、中には違法まがいの行為をする業者や、ヤミ金融に近い運営をしている会社も存在します。ネット上の情報だけでは業者の真偽が分かりにくく、「どこを選べばいいのか分からない」という声も多数あります。

特に初めてファクタリングを利用する法人や個人事業主にとっては、慎重にならざるを得ない状況です。

4. 書類の準備や審査に手間がかかる

ファクタリングを利用するには、請求書・納品書・通帳・決算書など、一定の書類提出が必要です。また、売掛先の信用調査も含めた審査があるため、すぐに資金化できるとは限りません。

手続きの途中で書類の不備を指摘されたり、審査に落ちると「思ったより難しかった」と感じることになります。

初心者がつまずきやすいポイントとその対策

ここからは、ファクタリングを初めて検討する人がつまずきやすいポイントと、それをスムーズに進めるための実践的な対策を解説します。

ポイント1：仕組みを事前にざっくり理解する

ファクタリングは、以下のような基本構造を理解しておくだけで、ほとんどの混乱が避けられます。

・「売掛金」を「現金」に変える方法である

・返済義務のない「売買契約」である

・自社の信用力より「売掛先の信用力」が重視される

この3点さえ押さえておけば、「借金とは違う」というポイントも納得しやすくなり、気持ち的にも安心して手続きを進められます。

ポイント2：見積もりは最低2〜3社から取る

ファクタリング会社ごとに手数料やサービス内容が異なるため、1社だけに絞って判断するのは危険です。面倒でも、最低でも2〜3社の見積もりを取り、総コストや入金スピードを比較することが重要です。

最近では、匿名で複数業者から相見積もりを取得できるサービスもあるため、そういったプラットフォームを活用するのも一つの手段です。

ポイント3：信頼性の高い業者を選ぶ

悪質な業者に引っかからないためには、以下のようなチェックポイントを意識しましょう。

・金融庁登録業者、または関連団体への加盟がある

・運営実績が3年以上ある

・顧問弁護士・顧問税理士がいる

・手数料や条件が明示されている

・ネット上の口コミに不審な点がない

特に「審査なし」「無審査即日入金」などと謳う業者は、法外な手数料や違法契約の可能性があるため注意が必要です。

ポイント4：事前に必要書類を準備しておく

ファクタリング審査をスムーズに進めるためには、あらかじめ次のような書類を準備しておきましょう。

・請求書（売掛金の証明となる）

・納品書または契約書（取引の証明）

・入金の確認ができる通帳（過去の取引履歴）

・法人登記簿謄本（法人の場合）

・直近の決算書または確定申告書

特に売掛先との過去の取引実績が確認できる資料は、審査通過に大きく影響します。

ファクタリングを“簡単に”活用するコツ

「難しい」とされるファクタリングも、ちょっとした工夫や準備で驚くほどスムーズになります。ここでは、より手間をかけずに活用するためのヒントを紹介します。

コツ1：クラウド型ファクタリングを活用する

近年では、オンラインで全ての手続きが完了する「クラウドファクタリング」も増えてきています。申込みから審査・契約・入金まで非対面で完結でき、書類提出もPDFや写真でOKな場合が多いため、忙しい経営者にとっては大きなメリットです。

例：OLTA、Paid、Labolなどが代表的なクラウドファクタリング業者です。

コツ2：売掛先の信用力を把握しておく

ファクタリングの審査では、売掛先（取引先）の信用情報が大きなウエイトを占めます。上場企業や大手企業であれば、審査通過率は格段に高まります。

そのため、事前に「この請求書はファクタリングで通りやすいか？」を業者に相談しておくと、審査落ちを防げます。

コツ3：小額からテストしてみる

いきなり大口の売掛金をファクタリングするのではなく、まずは小額で試してみることをおすすめします。手続きの流れや費用感がつかめるため、本格的な利用に向けての準備にもなります。

まとめ｜ファクタリングは難しくない、正しく知れば武器になる

「ファクタリングは難しい」と感じる人は少なくありませんが、その多くは情報不足や業者選びの失敗、書類不備によるトラブルに起因しています。逆にいえば、正しい知識と事前準備さえあれば、ファクタリングは非常に有効で、使いやすい資金調達手段となります。

現代のビジネス環境において、スピーディーで柔軟な資金繰りは欠かせません。ファクタリングは、借入では得られないスピード感と自由度を持つ、新しいキャッシュフロー戦略です。

「難しい」と感じたら、一度立ち止まって情報を整理し、信頼できるパートナーを見つけましょう。それが、資金繰り改善への第一歩となるはずです。