中小企業や個人事業主にとって、売掛金を早期に現金化できるファクタリングは、資金繰り改善の有効な手段です。しかし、利用する際に気になるのが「手数料」です。手数料は利用コストとしてダイレクトに利益を圧迫するため、相場を把握し、適切なサービスを選ぶことが重要です。

この記事では、ファクタリングの平均手数料の目安、手数料の決まり方、相場よりも高い手数料を避ける方法について詳しく解説します。

1. ファクタリングとは？簡単なおさらい

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達手法です。借入ではないため、返済義務や信用情報への影響がなく、審査も比較的通りやすいという特徴があります。

ファクタリングには主に以下の2種類があります。

・2社間ファクタリング：売掛先に通知せずに、自社とファクタリング会社のみで取引する方法。

・3社間ファクタリング：売掛先にも通知・同意を得て行う方法で、信頼性が高く、手数料も安め。

この構造によって手数料に差が出るため、仕組みの理解が重要です。

2. ファクタリングの手数料平均はいくら？

ファクタリングの手数料は、売却する売掛金額に対して一定の割合で発生します。平均的な手数料は以下のとおりです。

【2社間ファクタリングの手数料平均】

平均手数料：10％〜20％前後

即日対応などスピード重視の業者では、20％以上になるケースも

2社間は「売掛先に知られない」というメリットがある一方で、ファクタリング会社にとってリスクが高くなるため、手数料は高めに設定されます。

【3社間ファクタリングの手数料平均】

平均手数料：1％〜5％前後

売掛先の信用が高く、取引履歴が安定している場合はさらに低くなることも

3社間では売掛先に対する通知・同意が必要となりますが、その分リスクが低減され、手数料も抑えられます。

3. 手数料はどのように決まるのか？

ファクタリングの手数料は一律ではなく、以下の要素を総合的に判断して決まります。

3-1. 売掛先企業の信用力

ファクタリングでは「売掛先が期日通りに支払うかどうか」が重要です。売掛先が上場企業や大手企業である場合、信用力が高いため、手数料が下がる傾向にあります。

3-2. 売掛金の金額と支払期日までの期間

売掛金の金額が大きく、支払期日が近いほど、ファクタリング会社がリスクを負う期間が短くなるため、手数料が低く設定されやすいです。

3-3. 取引実績と継続性

過去に取引があり、支払い遅延がない履歴がある場合、ファクタリング会社にとって安心材料となります。リピート利用の場合は手数料の優遇を受けられることもあります。

3-4. 利用者の財務状況や信用状況（2社間の場合）

2社間ファクタリングでは利用者の財務状況も判断材料となります。税金滞納や赤字決算がある場合、手数料が高くなる可能性があります。

4. 手数料を安くするための4つのポイント

4-1. 3社間ファクタリングを検討する

売掛先に通知しても問題がない場合は、迷わず3社間を選ぶべきです。手数料は2社間に比べて大幅に安くなるケースが多く、長期的な資金調達に向いています。

4-2. 複数社から見積もりを取る

ファクタリング会社ごとに手数料の基準や査定方法は異なるため、相見積もりを取ることで、相場より高い手数料を回避できます。最低でも2〜3社に見積もりを依頼するのが理想です。

4-3. 売掛先情報を正確に提示する

売掛先の企業名や信用情報を正しく伝えることで、ファクタリング会社はリスクを正しく評価できます。情報が不明瞭だと、リスクを見積もって手数料が高くなる可能性があります。

4-4. 長期的な関係を築く

継続して同じファクタリング会社を利用することで、手数料の優遇や条件改善が期待できます。信頼関係の構築がコスト削減に直結します。

5. 相場より高い手数料に注意！悪質業者の見抜き方

ファクタリング業界には、手数料が相場を大きく上回る悪質業者も存在します。次のような特徴を持つ会社には注意が必要です。

・手数料が30％以上：明確な理由なく高額な手数料を請求する

・契約前に詳細な見積もりを出さない：あとから高額請求されるリスク

・契約書に不明瞭な条項がある：返還義務や罰金条項など

契約内容は必ず事前に確認し、不安があれば専門家（税理士・弁護士など）に相談することをおすすめします。

6. ファクタリング手数料を事業経費として捉える視点

手数料は確かにコストではありますが、それによって事業運営が安定し、信用を守れるのであれば「必要経費」として割り切る考え方も重要です。

例えば：

・黒字案件を逃さず受注できる

・人件費や外注費の支払い遅延を回避できる

・銀行との信用を守るために資金ショートを防げる

このように、ファクタリングは「緊急対応の手段」であると同時に、「事業成長を支えるキャッシュフロー管理策」としても有効に機能します。

7. まとめ｜ファクタリング手数料の平均と賢い利用法

ファクタリングの手数料は、2社間で10～20％、3社間で1～5％が平均相場です。事業者にとってはコストとなるものの、活用次第で資金繰りを大幅に改善できる可能性があります。

手数料を安く抑えるには、複数社の比較、売掛先情報の明示、3社間の検討、長期的な信頼関係の構築が鍵となります。

今後もファクタリングは柔軟な資金調達手段として注目され続けるでしょう。手数料に敏感になりすぎず、「何のために使うか」を明確にして、戦略的に活用する姿勢が求められます。