近年、企業の競争力を左右するキーワードとして「DX（デジタルトランスフォーメーション）」が注目されています。しかし、DXの実現にはシステム導入、データ基盤の構築、人材育成など、多額の投資が伴います。
その中で、金融機関が企業のDX推進を目的に提供する 「DX融資」 は、中小企業のデジタル化を強力にサポートする手段として急速に普及しています。
本記事では、DX融資の仕組み、対象、メリット、申請時のポイント、専門家活用法など、実務ですぐに役立つ情報を広く・深く解説します。

DX融資とは｜デジタル化を金融の力で支援する仕組み

DX融資とは、企業のデジタル化を目的とした設備投資・業務改善などを支援するために、金融機関が提供する融資制度です。
ITツール導入や業務効率化プロジェクトを対象とし、通常の融資よりも 金利優遇・審査の柔軟性・支援サービス が充実していることが特徴です。

DX融資が必要とされる背景

現代の企業環境では、デジタル化が避けられない課題となっています。
・人手不足による業務の効率化ニーズ
・紙・FAXなどアナログ業務の限界
・データ活用の重要性
・顧客のオンライン化への対応
・人件費・経費の高騰による省力化の必要性
これらの課題に対応するには、デジタル技術を活用した業務変革が不可欠です。
しかし、中小企業では投資余力の不足やノウハウ不足によりDXが進まない状況が多く、金融機関がその支援のためにDX融資を拡大しました。

通常のIT投資融資と何が違うのか

DX融資は、単なるIT導入資金の融資とは異なり、企業の「業務変革」を前提とした支援です。
・ITツール導入だけでなく、組織改革・業務プロセス改善も支援対象
・経営課題の解決に資するかどうかを重視した審査
・コンサルティングや補助金連携のサポート付き
・金利優遇や融資枠拡大があるケースが多い
金融機関は企業のDX推進を通じて経営基盤を強くすることで、長期的な信用力向上を図っています。

DX融資の対象となる取り組み

DX融資は幅広いデジタル化施策を対象としています。
経営者自身が「どの取り組みが対象になるのか」を知ることが重要です。

業務効率化につながるシステム導入

最も一般的な対象は、業務効率化のためのデジタルツール導入です。
・クラウド会計・販売管理システム
・ERP、CRM、SFAなどデータ基盤となるツール
・受発注システムの自動化
・在庫管理のデジタル化
・電子契約、電子請求書システム
これらの導入によって、人件費削減やミス防止、業務スピード向上につながります。

現場のデジタル化・省力化投資

製造業・物流業などでは、現場の省力化を目的とした機器導入も対象です。
・IoTセンサーによる機械稼働の見える化
・自動化ロボット
・省力化のための設備リプレイス
・AI画像解析による検品作業の自動化
単なる設備投資でも、データ連携や自動化が伴う場合はDX融資の対象になる可能性が高まります。

デジタルマーケティングの整備

顧客のオンライン化を踏まえ、マーケティング強化もDX融資対象になります。
・ECサイト構築
・MA（マーケティングオートメーション）導入
・データ分析基盤の整備
・顧客情報の統合管理
売上拡大を目的としたデジタルシフトも評価される点が特徴です。

デジタル人材の育成・外部支援費用

DX推進には人材育成が欠かせません。
・社員のデジタル研修費
・外部コンサルタントの支援費
・プロジェクトマネジメント人材の採用費
これらもDX実施の一環として融資でカバーできる場合があります。

DX融資のメリット

DX融資を活用する企業が増えている理由は、単なる資金調達を超えた価値があるためです。

金利が低めに設定されるケースが多い

金融機関はDXによって企業価値が上がることを評価し、低金利で融資することがあります。
・通常融資より0.1〜0.5%程度低い
・保証料の割引がある場合も
・自治体連携でさらに優遇されるケースもある
これにより、投資の費用対効果が高まります。

審査が前向きに行われる

DXは業務効率化や収益改善につながるため、金融機関の審査も前向きです。
・赤字企業でも計画性があれば検討される
・経営改善計画とセットで評価される
・長期返済が可能な場合が多い
経営改善と組み合わせれば実現性が高まります。

補助金と組み合わせることができる

IT導入補助金やものづくり補助金と組み合わせることで、自己負担を抑えられます。
・補助金で費用の1/2〜3/4を補助
・自己負担分をDX融資でカバー
・プロジェクト全体の資金不足を解消
これにより、大規模なデジタル化も現実的になります。

金融機関による支援サービスが受けられる

DX融資には、非金融の支援が付帯されることも珍しくありません。
・ITツールの比較・選定サポート
・専門家による業務プロセス分析
・経営課題の整理支援
・DX戦略の立案サポート
単なる「お金を借りるだけ」で終わらないのがDX融資の大きな魅力です。

DX融資の審査ポイント

DX融資を受けるには、金融機関に適切な計画・根拠を示すことが必要です。

DXの目的が明確であること

金融機関が最も重視するのは、「なぜDXを行うのか」という理由です。
・人手不足解消
・業務の属人化脱却
・収益性改善
・顧客サービス向上
課題が明確であるほど審査は通りやすくなります。

ROI（投資回収計画）が示されていること

数字で示すと金融機関の理解が進みます。
・年間○時間の業務削減 → 人件費○円削減
・受注率改善 → 売上○円増加
・在庫適正化 → キャッシュフロー改善○円
大まかな試算でも効果は大きいです。

実行体制が整っていること

DXは計画倒れになりやすいため、以下が重視されます。
・担当者の設定
・社内の体制
・導入業者の選定状況
・スケジュールの明確化
「実現できる計画かどうか」が評価の分岐点になります。

DX融資申請の流れ

申請は以下の手順で進むことが一般的です。

1. 経営課題の整理

・現状の課題
・DXで解決する部分
・改善後の姿
これらを簡潔にまとめます。

2. 導入ツール・費用の見積もり取得

複数社から取ることで、金融機関の評価が高まります。

3. DX計画書の作成

金融機関に提出する重要資料です。
・DXの目的
・導入ツールの概要
・投資効果
・実行スケジュール
・財務シミュレーション
専門家に依頼すると精度が上がります。

4. 金融機関との面談・説明

担当者が経営者の意欲や計画を重視して判断します。

DX融資の成功の鍵は「専門家支援」

DX融資は幅広い知識が必要で、専門家と協力すると成功率が大幅に高まります。

専門家が支援できる内容

・DX戦略の整理
・金融機関向け資料作成
・投資効果の試算
・補助金の同時活用
・実行後のフォローアップ
書類の質が高まることで、金融機関の信頼度も上がります。

金融機関とのコミュニケーション支援

専門家は金融機関の審査ポイントを熟知しています。
・説明すべきポイント整理
・不利な点のカバー方法の助言
・面談対策
これにより、融資成功率が大幅に向上します。

まとめ｜DX融資は中小企業の未来への投資

DX融資は、単なる資金調達ではなく、企業の未来を切り開くための重要な手段です。
・デジタル化による業務効率化
・人手不足の解消
・データ活用による売上向上
・金融機関による手厚い支援
・補助金との連携
これらを組み合わせることで、中小企業でも大きな変革が実現可能になります。
DXは一度導入すれば終わりではなく、継続的な改善が必要です。
DX融資を適切に活用することで、持続的な成長基盤をつくり、未来への投資を強化できます。