資金繰りに悩む中小企業や個人事業主の間で、ファクタリングの利用が広がっています。
「売掛金を早く現金化したい」「銀行融資の審査が通らなかった」「急な支払いに間に合わせたい」――そんなときに有効なのがファクタリングです。

ただ、初めて申し込む際には「どんな書類が必要なのか」「審査にどのくらい時間がかかるのか」「どうやって申し込むのか」など、不安に思うことも多いでしょう。
この記事では、ファクタリングの申込手順から審査、契約、入金までの流れを、初心者にも分かりやすく解説します。
オンライン完結型のクラウドファクタリングにも対応した内容です。

ファクタリングとは？申込前に理解しておくべき基本

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する取引のことです。
つまり、取引先からの入金を待たずに資金を受け取ることができる仕組みです。資金繰りを安定させたい事業者にとって、銀行融資に代わる有効な資金調達手段といえます。

ファクタリングには主に「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。
2社間方式は、自社とファクタリング会社だけで契約を結ぶ方法で、取引先には通知されません。スピーディーで柔軟ですが、手数料がやや高くなります。
一方、3社間方式は、取引先も契約に関与する方法で、透明性が高く、手数料も低い傾向があります。
申し込みの前に、自社の状況に合わせてどちらの方式が適しているかを考えておくことが重要です。

ファクタリングの申込方法｜オンラインで完結できる時代に

かつては、ファクタリングの契約といえば対面での面談や書類の郵送が一般的でした。
しかし、近年ではオンライン完結型のファクタリングが主流になっています。スマホやパソコンから申し込みフォームに情報を入力し、必要書類をアップロードするだけで審査が始まるという、手軽な流れです。

申し込みの基本的な流れは次のようになります。

まず、ファクタリング会社の公式サイトにアクセスし、申込フォームから会社名や担当者名、連絡先、売掛先の情報、希望金額などを入力します。
続いて、請求書や通帳のコピー、身分証明書などの必要書類を提出します。最近はスマートフォンで撮影した写真データの提出も可能で、郵送の必要はありません。

書類提出後は、ファクタリング会社による審査が行われます。
審査は最短30分から数時間で完了することもあり、即日入金に対応する会社も増えています。
審査に通過すると、契約内容が提示され、電子署名などで契約手続きを完了。
その後、売掛金の譲渡が行われ、指定口座に入金されるという流れです。

このように、オンライン申込はスピーディーで全国対応可能な点が大きな魅力です。地方の事業者や個人事業主でも利用しやすくなっています。

申込時に必要な書類

ファクタリング申込に必要な書類は会社によって異なりますが、一般的には次のようなものが求められます。

まず、最も重要なのが「請求書」です。ファクタリングの対象となる売掛金が実際に存在することを証明するために必要です。
次に、「通帳のコピー」。これは、売掛先からの入金実績を確認するために使用されます。
代表者の本人確認書類（運転免許証やマイナンバーカードなど）も必須です。
法人の場合は、登記簿謄本または登記情報証明書の提出を求められることがあります。
また、決算書や試算表などがあると審査がスムーズですが、開業間もない事業者では省略可能なケースもあります。

審査のポイント｜売掛先の信用が最も重視される

ファクタリングの審査では、申込者自身の信用情報よりも、売掛先企業の信用力や支払い実績が重視されます。
そのため、赤字決算の企業や創業間もない事業者でも、売掛先が信頼できる企業であれば審査に通過する可能性が高くなります。

審査で見られる主なポイントは次の通りです。
まず、売掛先が支払いをきちんと行っているかどうか。過去の入金履歴や信用調査をもとに判断されます。
次に、請求書の内容が正確であるかどうか。取引金額や期日、取引内容に不整合がないかを確認されます。
そして、申込企業の事業実態。実際に取引が行われているか、架空請求ではないかなどをチェックされます。

よくあるトラブルと注意点

ファクタリングは便利な資金調達方法ですが、業者選びを誤るとトラブルに発展することがあります。
申込前に必ず次の3点を確認しておきましょう。

まず、「貸金業登録」や「金利」表示をしている業者には注意が必要です。
ファクタリングはあくまで売掛金の売買契約であり、融資ではありません。
「年利〇％」「利息」などの記載がある場合は、違法な貸付行為である可能性があります。

次に、手数料の相場を把握しておくこと。
一般的に2社間ファクタリングの手数料は5％から20％程度が相場です。
それを大きく超えるような金額を提示してくる業者は避けたほうが無難です。

そして、契約書を必ず確認すること。
電子契約の場合でも、買取金額、手数料、入金日、キャンセル規定などを細かくチェックし、不明点があれば事前に質問しましょう。
説明をあいまいにする業者や、急かすような対応をする会社は信用しないことが大切です。

オンライン申込と対面申込の違い

オンライン申込は、Webフォームやメール、LINEなどを使って非対面で手続きを完結できる方法です。
一方、対面申込は、実際にオフィスへ訪問し、書面で契約を行うスタイルです。

オンライン申込はスマホ1つで簡単に手続きでき、審査スピードも早く、全国どこからでも利用できます。
一方、対面申込は、担当者と直接話しながら契約内容を確認できるため、初めての方や高額取引を行う企業には安心感があります。
どちらを選ぶかは、スピード重視か安全性重視かによって決めると良いでしょう。

ファクタリング申込が向いているケース

ファクタリングの申込が特におすすめなのは、次のようなケースです。

売掛金の入金サイトが長く、資金繰りが一時的に厳しいとき。
急な支払い（給与、仕入代金、税金など）に対応する必要があるとき。
銀行融資の審査に落ちてしまった、または時間がかかりすぎるとき。
開業間もなく信用情報が乏しいとき。

このような場面では、ファクタリングのスピーディーな資金化が非常に有効です。

スムーズに申し込むためのコツ

ファクタリング申込をスムーズに進めるためには、いくつかのコツがあります。
まず、申し込み前に必要書類をすべてスキャンまたは撮影しておくこと。
これにより、提出の手間が省け、審査を早く進められます。

次に、売掛先の情報を正確に記載すること。取引先名、金額、期日などの誤りがあると審査が遅れる原因になります。
また、希望金額と入金希望日を具体的に伝えることで、業者側もスケジュールを組みやすくなります。

さらに、複数のファクタリング会社に同時に見積もりを依頼し、手数料や対応スピードを比較すると良いでしょう。
契約書の電子署名をすぐに行えるよう、スマートフォンやPCの設定も整えておくとスムーズです。

まとめ｜信頼できる会社で安心のファクタリング申込を

ファクタリングの申込は、現在ではオンラインで簡単に完結できるようになっています。
銀行融資のような煩雑な審査を避けつつ、最短即日で資金を手にできる点が大きな魅力です。

しかし、スピードだけを重視してしまうと、悪質業者に引っかかるリスクもあります。
契約内容の確認や会社の信頼性チェックを怠らず、正しい知識を持って申し込みを進めることが大切です。

信頼できるファクタリング会社を選べば、資金繰りの悩みを解消し、ビジネスの成長を支える強力な資金調達手段となるでしょう。